故事分享丨重疾险,备受宠爱却并非亲生的险种

读史可以明智,鉴以往可以知未来。习武记心法,数学重推导,买保险当然也有内功。我们做家庭保障规划的过程中,重疾险的配置是保费占比最高的。在弄明白重疾险买什么样的合适之前,先清楚重疾险的发展史与作用,知己识彼,才能买对不买贵。


今天来讲讲重疾险的起源故事。


重疾险能在保障规划中占大头,成为极其重要的一个险种,很多人理所当然会觉得这重疾险肯定是保险公司的精算师发明的,这样才能符合商业逻辑嘛,但真的是这样么?


哈哈,答案揭晓 是不是很意外。

Bingo~他是一名医生!


他的名字叫马利尤斯·巴纳德,一位伟大的心脏外科医生,世界首例心脏移植的手术实施者,一位传奇人物。


作为心脏外科的权威,有很多慕名而来的患者找到他。

这其中就有一位三十多岁的女性,她的手术很成功,需要静养两年,在当时,以这样的情况可以活十年以上。

巴纳德有回访病人的习惯,两年后他回访病人,发现她还是死了。


这是一名30多岁的女患者,来到巴纳德医生的诊所时,面容憔悴并时常伴有咳嗽,她无力的对医生说到:“医生,你救救我,只要能把病治好,花多少钱都行,我还有两个孩子,他们还那么小,不能没有我 。


经过医生的检查,在女患者的肺部发现了癌细胞,幸运的是还未扩散至整个肺部,更幸运的是,她遇到了巴纳德医生---最好的手术医生。


之后巴纳德医生为女患者实施了治疗手术,手术很成功,术后恢复得也不错,巴纳德医生自信的对她说道:“放心吧,肺部感染癌细胞的组织已被切除,只要你回家后好好休养两年,我保证你能看到你的孩子成年、甚至能看到他们结婚、生子。”


之后的两年,巴纳德医生往返于世界各地,手术、演讲、交流,早已淡忘这名患有肺癌的女士,因为他的病人实在是太多了。


有一天助理告诉他,有名女士在诊所等他,说曾经是他的患者。


两天后,巴纳德医生再次见到这位女士,从她的眼神中感受到了死亡的讯息,检查后发现癌症复发了,只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问:到底发生了什么事儿,不是和你说要好好休养?


女士回答:“治疗让我花了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息他们生活怎么办?”


此时,巴纳德医生已无能为力,只能劝她回家,安顿好孩子,祈祷上帝多给她些时日。


不久后,这名女士便离开了人世,好在生前的一份寿险,让她的孩子们拿到了一笔身故赔偿金,至少能维持短暂的生活,但孩子们终究失去了最爱的母亲。


这件事令巴纳德医生非常的难过:“虽然我医术高明,能拯救病人的生理生命,却无法拯救他们的经济生命;我的患者很多是因为一场疾病让家庭财务陷入困顿,忍受身心的双重折磨。”


这件事情也给了巴纳德医生启发:为什么没有一种保险,在人们患病时提供一大笔补偿金,供他们用于支付治疗费、康复费、生活费以及孩子们的学费? 以让身体得到良好的休养,最后能够重返工作,和亲人的怀抱。



于是巴纳德医生利用自身的影响力,和南非保险公司合作开发出了当时世界上第一款重疾险,它能够让病人在被确诊之后(符合理赔条件)获得一笔保险金,用于支付高昂的治疗和康复费用,以及作为治疗期间收入损失的弥补为后来的人们提供了良好的家庭经济保障。


2006年巴纳德博士的演讲忆述了重疾险的设计初衷和作用


看到这里大家应该明白了。医者仁心,重疾险设计之初,就是为了给病情严重并需巨大花费的病患提供经济支持。


重疾险的本质不是医疗险,而是重疾住院治疗费用和失能损失补偿,它保障的不止医疗费用。


重疾险主要补偿的范围为:


收入补偿 重大疾病的治疗期和康复期少则一两年,多则三五年,对家庭的经济支柱来说这期间会一直没有收入,而家庭的正常支出(房贷、车贷、吃喝、孩子教育费用等)即使尽力压缩也会成为沉重的经济负担,对有较高车贷、房贷的家庭来说积攒的那点储蓄支撑不了多久。另外,重病康复后再就业的话,因为身体素质的原因也无法保持之前的竞争力,这些潜在的收入损失风险都需要靠重疾险来规避。


大额的治疗费用 社保和百万医疗可以基本解决大额治疗费用的问题,但社保有报销范围和自费药不报的问题,百万医疗有无法保证续保的风险,有重疾险在后方压阵,面对重病时我们可以更加的淡定和从容。


后期的康复费用 重病的后期需要2-5年的时间来休养和康复,这笔开支不小,也是社保和百万医疗险无法解决的,只能靠重疾险来解决。



我们常说看病贵、看病难,真的不是因为我们穷,而是我们的思维固化,总在想我们怎样才能变得有钱,换句话说,如何在生病的时候有足够的钱。

除了富豪阶层,正常的中产,工薪阶级在面对疾病时,都会资金紧张,甚至因病返贫,对于中低收入人群来说,更需要主动去选择,而不是等到狂风暴雨时被动的接受。用动态的财务去锁定一份静态的从容与淡定。


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